Thu nhập 70 triệu/tháng có nên mua bảo hiểm nhân thọ? Chuyên gia nói gì?

Sở hữu thu nhập ổn định, có quỹ dự phòng và bảo hiểm y tế, nhiều gia đình trẻ vẫn băn khoăn liệu có cần thiết phải mua thêm bảo hiểm nhân thọ. Câu trả lời từ chuyên gia tài chính là "có", bởi nền tảng tài chính tốt chưa đồng nghĩa với việc đã được bảo vệ toàn diện trước các rủi ro lớn.

Tình huống thực tế: Gia đình trụ cột tài chính vững nhưng vẫn còn "lỗ hổng"

Một người đọc ở TP HCM, 36 tuổi, chia sẻ hoàn cảnh: hai vợ chồng có tổng thu nhập 70 triệu đồng mỗi tháng, chi tiêu sinh hoạt từ 35-40 triệu, phần còn lại dùng để gửi tiết kiệm và trả góp khoản vay mua căn hộ. Gia đình có một con 5 tuổi, quỹ dự phòng khoảng 300 triệu đồng, cùng bảo hiểm y tế và một khoản tiết kiệm nhỏ cho con. Anh là lao động chính, thu nhập cao hơn vợ, và đang cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ để phòng ngừa rủi ro.

Câu hỏi đặt ra là: với nền tảng như vậy, bảo hiểm nhân thọ nên được xem là công cụ bảo vệ hay kênh đầu tư dài hạn, và mức phí bao nhiêu là phù hợp?

Bảo hiểm nhân thọ là công cụ bảo vệ, không phải kênh đầu tư

Chuyên gia tài chính Lê Minh Đức của Sun Life Việt Nam khẳng định rõ: bảo hiểm nhân thọ về bản chất là công cụ bảo vệ tài chính trước các biến cố, hỗ trợ kế hoạch dài hạn, chứ không phải kênh tối ưu hóa lợi nhuận. Khoản chi trả từ bảo hiểm giúp gia đình duy trì mức sống và đảm bảo các nghĩa vụ như học phí cho con, trả góp khoản vay mua nhà mà không phải đụng đến tài sản tích lũy.

Ba "khoảng trống" bảo vệ cần lưu ý

1. Quỹ dự phòng chưa đủ cho rủi ro lớn

Theo chuyên gia Lê Minh Đức, 300 triệu đồng tương đương khoảng 7-8 tháng chi tiêu của gia đình, đủ để xử lý các biến cố ngắn hạn như mất việc hay gián đoạn thu nhập tạm thời. Tuy nhiên, nếu xảy ra tai nạn nghiêm trọng hoặc bệnh hiểm nghèo, khoản tiền này có thể cạn kiệt rất nhanh, kéo theo nguy cơ ảnh hưởng đến quỹ học tập của con.

2. Bảo hiểm y tế hiện tại còn hạn chế

Bảo hiểm y tế hiện có hỗ trợ tốt chi phí khám chữa bệnh và điều trị cơ bản, nhưng tại các đô thị lớn, nhiều gia đình có nhu cầu sử dụng dịch vụ y tế chất lượng cao hơn, linh hoạt hơn. Việc bổ sung bảo hiểm nhân thọ kèm theo bảo hiểm chăm sóc sức khỏe sẽ giúp gia đình chủ động lựa chọn cơ sở y tế phù hợp và giảm áp lực tài chính khi điều trị.

3. Rủi ro lớn nhất: thu nhập của lao động trụ cột bị gián đoạn

Đây là điểm mấu chốt mà chuyên gia nhấn mạnh. Với vai trò là người tạo ra nguồn thu nhập chính, nếu anh gặp sự cố sức khỏe hoặc tai nạn, khoản trả góp nhà sẽ lập tức trở thành gánh nặng, tác động trực tiếp đến sinh hoạt và việc học của con. Bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp này đóng vai trò thay thế thu nhập, giúp gia đình tiếp tục trả nợ và ổn định cuộc sống.

Nên dành bao nhiêu tiền cho bảo hiểm?

Theo nguyên tắc tài chính cá nhân được chuyên gia Lê Minh Đức đề cập, mức phân bổ hợp lý cho các giải pháp bảo vệ (bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe) là khoảng 10-15% thu nhập hàng năm. Áp dụng vào trường hợp này, mỗi tháng gia đình có thể dành từ 7-10 triệu đồng cho chi phí bảo hiểm, tùy theo mức độ ưu tiên bảo vệ và quyền lợi mong muốn.

Thời điểm mua: càng sớm càng có lợi

Chuyên gia nhận định đây là thời điểm phù hợp để tham gia bảo hiểm nhân thọ, bởi ở tuổi 36, sức khỏe còn tốt và mức phí bảo hiểm vẫn ở ngưỡng tối ưu. Ngoài ra, gia đình đang có thu nhập ổn định, đủ khả năng duy trì phí bảo hiểm đều đặn. Để xây dựng kế hoạch bảo vệ phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính thực tế, chuyên gia khuyến nghị nên trao đổi trực tiếp với chuyên viên tư vấn tài chính.